世界經(jīng)濟(jì)一體化及金融全球化的發(fā)展引起國(guó)際金融業(yè)向著集團(tuán)化、綜合化、多元化的方向發(fā)展。在這種變革及加入WTO的環(huán)境下，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)、適時(shí)構(gòu)建“金融超市”，發(fā)展成為業(yè)務(wù)和職能都很全面的平臺(tái)，才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

金融超市方案-什么金融超市？

什么是金融超市

目前金融超市在我國(guó)悄然興起，并有望成為商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢(shì)，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。金融超市就是銀行對(duì)它經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，并通過與同業(yè)機(jī)構(gòu)比如說(shuō)保險(xiǎn)公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務(wù)合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。

定義

所謂金融超市，是指將金融機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個(gè)人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。

形式

業(yè)務(wù)上的全能化

金融超市的發(fā)展主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)上的全能化。銀行、保險(xiǎn)與證券等各類金融業(yè)務(wù)將逐漸融入一體。銀行開始涉足資本市場(chǎng)或金融衍生品市場(chǎng)，大量非銀行金融產(chǎn)品及其衍生品己成為當(dāng)今銀行的主產(chǎn)品。從收益上看，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的收益已不足40%。二是銀保一體化。自2013年以來(lái)，平安、新華、太平洋、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品都已在部分商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄所設(shè)有代理點(diǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于銀行、保險(xiǎn)及消費(fèi)者三方均是利大于弊的。

各方的優(yōu)勢(shì)

對(duì)于銀行而言，因其現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)可獲得保險(xiǎn)公司給予的報(bào)酬，并進(jìn)一步向客戶提供全方位的金融服務(wù)，從而加強(qiáng)了客戶對(duì)銀行的依賴和信任，使客戶與銀行的聯(lián)系更為密切，鞏固了銀行相對(duì)于其他競(jìng)爭(zhēng)者的地位；

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，通過銀保一體化，可更快捷地進(jìn)入銀行的強(qiáng)大勢(shì)力影響網(wǎng)絡(luò)中，而且通過銀行來(lái)分銷產(chǎn)品的費(fèi)用，實(shí)際上也較其它方式（如保險(xiǎn)代理人）更為低廉；

對(duì)于消費(fèi)者而言，他們將獲得連鎖式的金融服務(wù)，從而使綜合費(fèi)用大大降低。規(guī)模上的大型化。金融超市另一方面的表現(xiàn)是規(guī)模上的大型化。金融機(jī)構(gòu)越大，成本與收入之比越低市場(chǎng)份額越集中，經(jīng)營(yíng)效益越佳。

發(fā)展

概況

自2007年第一家金融超市的建立，金融超市在我國(guó)悄然興起，并有望成為商業(yè)銀行發(fā)的新趨勢(shì)，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。

農(nóng)行上海分行提出這樣的服務(wù)理念：只要您結(jié)緣于農(nóng)行，便可在該行的金融超市貨架上得到包括食住行、生兒育女、投資理財(cái)、置業(yè)等全方位的金融配套服務(wù)；

同時(shí)上海市各大銀行還建立了“自助理財(cái)金融超市”，為聾啞客戶提供手語(yǔ)服務(wù)的“無(wú)障礙銀行”、以及憑銀行存單就可辦理個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)；

另外，工行浙江分行在實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新工程中推出了新的金融服務(wù)項(xiàng)目“個(gè)人金融理財(cái)”，使原來(lái)單一存取款的儲(chǔ)蓄所發(fā)展成為集存取款、貸款、咨詢、委托代理等功能為一體的金融超市。

新模式的金融超市發(fā)展?fàn)顩r，在我國(guó)還沒有相關(guān)案例，市場(chǎng)為空白

服務(wù)簡(jiǎn)介

金融超市就是銀行對(duì)它經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，并通過與同業(yè)機(jī)構(gòu)比如說(shuō)保險(xiǎn)公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務(wù)合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。

作用

“金融超市”在發(fā)達(dá)國(guó)家已不罕見，在許多國(guó)家和地區(qū)，是沒有“銀行儲(chǔ)蓄所”這個(gè)概念的。散布在街頭的金融網(wǎng)點(diǎn)，可承接幾乎所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)。當(dāng)國(guó)外的消費(fèi)者進(jìn)入多功能的“金融超市”后，就如同進(jìn)入一個(gè)超級(jí)商常從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。

在日本，很多銀行都為消費(fèi)者提供集銀行、壽險(xiǎn)、其他代理服務(wù)為一體的交叉業(yè)務(wù)的一站式金融服務(wù)。

在美國(guó)，老百姓只要到商業(yè)銀行就可以購(gòu)買開放式證券投資基金，股市行情、匯市行情在銀行里也能見到，如果要進(jìn)行交易，所有的結(jié)算在這里都可以一次性辦妥。不但在某種程度它影響著個(gè)人傳統(tǒng)的消費(fèi)行為，而且也成為一家銀行形象的標(biāo)志。其經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益都非常好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國(guó)，消費(fèi)信貸占銀行貸款總額比例達(dá)20%。在加拿大，銀行普通貸款中的1/3是向個(gè)人提供的，并且全球有名的花旗銀行，香港的匯豐銀行，其金融超市已成為銀行收入的主業(yè)務(wù)。

在我國(guó)，由于銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的封閉以及地方保護(hù)主義的影響，銀行之間的兼并重組較少。1999年3月，中國(guó)光大銀行整體接收原中國(guó)投資銀行的債權(quán)、債務(wù)和同城營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，走出了我國(guó)銀行業(yè)按照市場(chǎng)原則進(jìn)行資產(chǎn)重組的第一步。隨著光大銀行收購(gòu)原投資銀行所產(chǎn)生的規(guī)模效益逐步顯現(xiàn)，將會(huì)有更多的商業(yè)銀行走上兼并重組的道路，產(chǎn)生一批資本充足、資產(chǎn)雄厚、業(yè)務(wù)范圍廣的大型銀行。

金融超市是一個(gè)以人為本的經(jīng)營(yíng)過程，也就是強(qiáng)調(diào)服務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有銀行的服務(wù)方式是做到了“來(lái)來(lái)來(lái)”的方式，還有工商銀行你身邊的銀行，要買房到建行，都是“來(lái)來(lái)”的，實(shí)際上在國(guó)外是“找找找”，在所有的客戶中找到哪些是自己服務(wù)的對(duì)象，哪些是我的忠誠(chéng)客戶，來(lái)把它開發(fā)出來(lái)，這種方式的不同，保險(xiǎn)表現(xiàn)是最好的，在中國(guó)保險(xiǎn)表現(xiàn)得最好，他們就是用找找的方式，雖然他敲你家門你很反感，實(shí)際上它是一種經(jīng)營(yíng)模式服務(wù)方式一種很好的一個(gè)改變。

運(yùn)作模式

金融超市在依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，保證營(yíng)業(yè)安全的前提下，與公證、保險(xiǎn)、抵押登記機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商聯(lián)合辦公，開放式辦理業(yè)務(wù)，拉近與消費(fèi)者之間的距離；通過調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，合規(guī)有序地完成業(yè)務(wù)的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理的全過程，為客戶提供一站式全過程服務(wù)，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高辦事效率；不僅要提供咨詢、辦理存取款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還要以消費(fèi)信貸為龍頭，帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)、代理開放式基金等個(gè)人中間業(yè)務(wù)；配備相應(yīng)的專業(yè)人員，提供專業(yè)化的金融服務(wù)；金融超市要辦出特色，推出住房、汽車和綜合消費(fèi)貸款精品店等一批專業(yè)典型。此外，有條件的金融超市還可以開辦與個(gè)人業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的公司業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

功能

與國(guó)外金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下金融超市幾乎能向客戶提供任何金融產(chǎn)品不同，我國(guó)金融超市受分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制，一般不得直接辦理保險(xiǎn)、證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。主要功能是全面辦理以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)，以住房、汽車、綜合消費(fèi)貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和體系較為龐雜的以代收代付、人民幣結(jié)算、銀行卡、個(gè)人理財(cái)咨詢、財(cái)務(wù)顧問、保管箱、擔(dān)保為主的結(jié)算性、代理性、擔(dān)保性、咨詢?cè)u(píng)估性中間業(yè)務(wù)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，還將增加開放式基金代銷、個(gè)人外匯實(shí)盤買賣、外匯期貨、金融租賃等功能。

組織設(shè)置

為達(dá)到既能提高信貸管理水平，適當(dāng)提升經(jīng)營(yíng)層次，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又能貼近客戶，方便快捷辦理業(yè)務(wù)，金融超市作為具體經(jīng)營(yíng)管理新業(yè)務(wù)的新型組織載體，一般通過嫁接或改造現(xiàn)有的資產(chǎn)負(fù)債比例合理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量良好、連續(xù)兩年盈利、信貸管理水平較高的城區(qū)支行形成。支行行長(zhǎng)或有權(quán)審批人審批貸款，營(yíng)業(yè)（部）機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任超市經(jīng)理，并由支行行長(zhǎng)授權(quán)承擔(dān)審查責(zé)任，設(shè)從事外勤調(diào)查的客戶經(jīng)理3—5人設(shè)柜臺(tái)咨詢、業(yè)務(wù)受理人員5人。本著業(yè)務(wù)受理人員全程服務(wù)的原則，由其協(xié)調(diào)內(nèi)部不同崗位人員為客戶辦理業(yè)務(wù)。

市場(chǎng)準(zhǔn)入

簡(jiǎn)介

金融超市作為新型的組織載體，必須具備組織體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新、政策體系創(chuàng)新、產(chǎn)品體系創(chuàng)新等市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。組織體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件除包含在組織設(shè)置中談到的有關(guān)指標(biāo)要求外，重點(diǎn)是要金融超市在現(xiàn)有銀行組織框架中需要重新定位。它不是一個(gè)孤立、單獨(dú)存在的專業(yè)經(jīng)營(yíng)行，而是一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表整個(gè)商業(yè)銀行與廣大社會(huì)客戶直接溝通的橋梁。需要上級(jí)行協(xié)調(diào)處理好與其它經(jīng)營(yíng)行的分工合作關(guān)系。

業(yè)務(wù)體系和創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是根據(jù)金融超市的運(yùn)作要求，科學(xué)地調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，設(shè)計(jì)行之有效的業(yè)務(wù)處理程序，協(xié)調(diào)等過程完成業(yè)務(wù)的咨詢、調(diào)查、審查、審批和貸后管理，高效便捷地為客戶提供全過程服務(wù)。

準(zhǔn)入條件

政策體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是根據(jù)金融超市的組織體系和業(yè)務(wù)體系修訂相應(yīng)的管理辦法制度，建立金融超市管理辦法、業(yè)務(wù)授權(quán)分級(jí)管理體系和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是全面開辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是能夠在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下有突破性地開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并根據(jù)形勢(shì)的發(fā)展，全面開辦新業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件是全面開辦現(xiàn)有的負(fù)債、中間和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，加大與保險(xiǎn)公司合作、證券合作產(chǎn)品開發(fā)力度，推出協(xié)作、代理性的金融產(chǎn)品，開通銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，全面滿足客戶的有效需求。

技術(shù)支持體系創(chuàng)新的準(zhǔn)入條件為建立與金融超市運(yùn)作相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理軟件系統(tǒng)。要盡快重組再造各行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)，不僅要在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)設(shè)計(jì)思想、服務(wù)功能、系統(tǒng)整合、系統(tǒng)管理取得突破。而且要建立以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，集管理決策、業(yè)務(wù)處理和客戶服務(wù)三大領(lǐng)域?yàn)橐惑w的統(tǒng)一高效的信息管理系統(tǒng)。具體說(shuō)，就是要構(gòu)建“帳務(wù)處理平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有儲(chǔ)蓄、個(gè)人信貸和信用卡三個(gè)系統(tǒng)的集成；構(gòu)建“客戶信息管理平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)和管理決策支持系統(tǒng)的集成；構(gòu)建“客戶服務(wù)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行子系統(tǒng)的集成，發(fā)揮在線銀行的作用，建好金融超市服務(wù)中心。

發(fā)展前景

當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)還是一片亟待開發(fā)的領(lǐng)域，個(gè)人客戶的金融需求遠(yuǎn)未得到有效滿足。金融超市必須利用客戶經(jīng)理和全行的力量主動(dòng)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，按照差別化、多樣化、規(guī)模化的原則細(xì)分市場(chǎng)，并把金融從業(yè)人員、財(cái)政、稅務(wù)、工商等政府公務(wù)員、企業(yè)中高層經(jīng)營(yíng)管理人員、高級(jí)知識(shí)分子、股民、保單購(gòu)買者作為主攻的目標(biāo)市常要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分和篩選，確定優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，有計(jì)劃、分步驟地主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷，并進(jìn)行必要的客戶資源儲(chǔ)備。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)依據(jù)市場(chǎng)的變化靈活調(diào)整我們的經(jīng)營(yíng)策略，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)能力。要加大金融超市宣傳力度，使廣大公眾了解、認(rèn)可和接受這一新生事物，要通過開辦金融超市業(yè)務(wù)帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)特別是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其他形式

以上所有的金融超市模式，都是銀行產(chǎn)品的縱向整合，是銀行內(nèi)部產(chǎn)品的整合，但是我們時(shí)常會(huì)意識(shí)到，我們不一定要到某個(gè)銀行把所有金融業(yè)務(wù)都做完，而是需要在各個(gè)銀行的不同產(chǎn)品中進(jìn)行橫向的整合、對(duì)比。由此而誕生了另一種形式的金融超市，也稱為信貸超市。

規(guī)范發(fā)展建議

切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，努力辦好金融超市。

實(shí)施適度傾斜政策，促進(jìn)金融超市業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

搞好市場(chǎng)營(yíng)銷，加大宣傳力度。

加強(qiáng)管理，確保金融超市有序運(yùn)作。

發(fā)展方向及必要性

世界經(jīng)濟(jì)一體化及金融全球化的發(fā)展引起國(guó)際金融業(yè)向著集團(tuán)化、綜合化、多元化的方向發(fā)展。在這種變革及加入WTO的環(huán)境下，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)、適時(shí)構(gòu)建“金融超市”，發(fā)展成為業(yè)務(wù)和職能都很全面的平臺(tái)，才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。